河南银保监局风险提示：理性维权，警惕非法“代理退保”陷阱

近年来,一些不法分子打着为消费者“维权”的旗号，通过抖音、微信等平台四处招揽生意，声称可帮助消费者“全额退保”，怂恿或诱骗消费者委托其办理退保事项，以“维权”之名行非法“牟利”“诈骗”之实，此类代理维权行为挤占正常维权渠道和监管资源，扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益，危害社会稳定。河南银保监局提示广大消费者，擦亮慧眼，识破骗局，理性消费，依法维权。

擦亮慧眼，认清非法代理退保的四个风险

一是失去保险保障权益。不法代理维权组织不是客观地站在保险消费者风险保障需要的角度出发，而是为谋取非法所得和高额收益，采取故意歪曲事实、炒作片面信息、诋毁国家正规金融机构声誉等方式，煽动消费者焦虑情绪，诱导投保人在不明真相的情况下委托其退保，我省已经发生多起退保后客户发生重大疾病等风险却无法行使理赔权利的案例。同时，客户退保再次投保时,将面临等待期重新计算、年龄增长带来保费增加等风险，部分消费者还可能因为健康状况、超过承保年龄、不诚信行为等原因被保险公司拒保。

二是泄露个人家庭隐私。不法代理维权组织取得消费者委托后，会要求消费者提供身份信息、通讯住址、金融账户、保险合同等敏感信息，个人信息存在被恶意使用、违法泄露或买卖等风险。今年以来，我省已经发生多起消费者代理退保不成反被电信诈骗、陷入非法集资的事件。

三是危害客户财产安全。不法代理维权组织利用客户金融基础知识薄弱的漏洞，要求消费者签订“全权”代理合同，收取高达20%-50%的“代理维权”手续费，甚至远高于客户正常退保的损失率。有的不法代理维权组织退保后还会诱导消费者“退旧买新”，购买所谓“高收益”理财产品，甚至恶意使用消费者个人信息用于信用卡套现、小额贷款等业务，一旦落入骗局，消费者资金损失将难以挽回。

四是可能涉嫌违法犯罪。不法代理维权组织教唆或指使保险消费者为达到退保目的而虚构事实，编造理由，伪造证据资料，甚至在其怂恿下违法干扰经济社会生活秩序，存在违法犯罪的风险。2021年12月31日，河南银保监局和河南省公安厅联合发布《反保险诈骗告知书》，明确提示“不轻信代理维权、代理退保的虚假承诺，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉，防范集资诈骗风险”。

识破骗局，警惕非法代理退保的四个套路

套路一：假冒身份、虚假宣传。有的不法代理维权组织冒充保险公司工作人员、法律工作者、甚至金融监管人员，利用QQ群、微信群、朋友圈、短视频、网络论坛、电商平台等渠道进行虚假宣传，甚至通过不法手段购买客户隐私信息，锁定客户精准实施不法行为。

套路二：谎言欺骗、怂恿退保。在接触客户过程中，谎称消费者所购买的保险产品“保险公司存在欺诈，多名消费者已经投诉”，或欺骗消费者“继续持有保单将会蒙受巨大经济损失”，以“全额退保”为幌子怂恿客户退保。

套路三：诱导代理、非法牟利。以扣留保单、身份证件等手段，唆使消费者无视合同约定，怂恿或替代消费者通过电话录音、微信聊天等方式诱骗销售人员回复，进行虚假取证，或通过伪造微信聊天记录、捏造违规销售的虚假事实，诱导消费者签署高额手续费率的退保协议。

套路四：反复施压、要挟退保。切断消费者正常维权通道，阻止消费者和保险公司、监管部门的有效联系，怂恿或替代消费者采取缠访闹访等过激行为，以维权举报为名，煽动消费者通过多次、反复向监管部门故意投诉等方式向保险公司施压，达到退保目的。业务价值开发完成后，有的代理退保团伙甚至将客户隐私信息转卖下一家继续非法使用。

理性消费，购买保险需要关注的四个方面

一是围绕自身需求。保险产品的主要功能是提供风险保障。消费者购买保险产品，应紧密结合自身健康、意外、养老等实际保障需求，选择最适合自己需求、风险承受能力和经济实力的保险产品。购买前应充分了解保险产品的保险责任、保障功能、除外责任、退保损失等重要信息，勿受“退旧买新”“高收益”等说辞诱导。

二是选择正规渠道。根据法律法规规定，只有取得金融监管部门颁发经营业务许可证的机构，才能经营保险业务。消费者在购买保险产品或办理保险业务时，应选择持牌保险公司、正规的保险销售中介和从业人员，具体可通过中国银保监会官网“在线服务”栏目查询确认机构合法资质。

三是保护个人隐私。保险合同是重要金融单据，包含大量个人信息，作为消费者，要注重增强个人信息安全意识，提高信息安全防护能力，不要轻易转交他人，不要随意告知陌生人身份证、银行卡及保单信息，避免被非法利用。

四是审慎选择退保。犹豫期后退保，由于保险公司要扣除一定的展业成本、风险保费，短期内退保有损失，是保险业的国际通行规则。根据《中华人民共和国保险法》有关规定，投保人解除保险合同后可退还的是保单现金价值而非全额保费，建议保险消费者结合自身实际的保障需求和财务能力，谨慎办理退保。

依法维权，正确解决矛盾纠纷的四个渠道

购买保险后，难免会遇到各类矛盾纠纷，消费者可以综合运用投诉、调解、举报、诉讼等渠道，合理合法表达诉求，依法维护自己正当权益。

一是找保险机构投诉。可以拨打保险公司官方客服电话，或通过公司官方网站、官方微信、APP等渠道进行投诉。如果当地有保险公司的分支机构，也可以去柜面当面投诉。

二是请专业组织调解。目前全省各地均依托保险行业协会建立了纠纷调解中心，并与当地法院建立诉调对接机制，由保险业内、司法部门法律专家免费调解，既解决了纠纷，也减少了当事人诉累。

三是向监管部门举报。消费者维权过程中，发现保险机构或从业人员违反了相关保险法律法规的，可以向被举报人所在地的银行保险监督管理部门进行举报。

四是到人民法院诉讼。如消费者未能与保险公司通过协商解决纠纷或调解不成功的，就消费者的民事诉求，可以依法向当地人民法院提起诉讼。