中小银行也能做好开放银行

· 本文作者：贾爱军

· 作者系郑州银行信息科技部总经理

近年来，从互联网金融，到金融科技、区块链，再到开放银行、API经济，传统市场格局被跨界的互联网企业打破，银行、保险、证券、电商等在市场服务生态链中的角色不断变化，互联网企业的服务也从快捷支付向消费金融等不断延伸。

互联网的Web API技术开始为众多传统企业所用，成为传统企业走向互联网+的“连接器”。基于API模式的开放银行已成为引领商业银行数字化转型升级、提升核心竞争力的新路径，借助标准化的API来丰富对客服务，并加速企业业务的发展及客户触及率的提升，同时以此也衍生出API生态系统，构成多方企业共创发展模式。在此背景下，各家银行对开放银行的探索持续加速。

郑州银行率先布局开放银行

2019年，对开放银行关注已久的郑州银行正式启动了开放银行的建设工作，长亮科技凭借在开放银行领域的先进技术成功中标，成为该项目的主要服务商。目前，已将郑州银行的“五朵云”、支付、理财、融资、身份识别、生活类等90多个服务进行了标准化的输出，其中“五朵云”通过开放银行的API嵌入郑州银行商贸物流银行平台，实现了信息流、商流、物流、资金流的“四流合一”。

借助开放银行“连接器”，郑州银行已接入了“一网通”、“郑好办”等互联网政务服务平台，真正做到以客户为中心，让企业少跑腿、零跑腿。

通过开放银行与公共资源交易中心对接，郑州银行还实现了保函办理流程线上化，真正改变了传统办理保函的模式，有效解决了线下办理保函周期长、效率低等问题。

引入先进的前后端分离和微服务技术

郑州银行开放银行项目主要采用前后端分离和微服务技术：

前端包括H5服务、开放门户界面、综合运营界面，以基于开源Vue框架的web技术为主体；

后端包括服务网关（API Gateway）、开放服务、开放门户后端、综合运营后端，以基于Spring Boot框架Java技术为主体；

基础设施和中间件有服务注册中心：Zookeeper/Erueka，消息队列RocketMQ，分布式缓存Redis， 分布式对象存储Minio，全文搜索Elasticsearch；

数据库可使用oracle、MySQL及其兼容版本、DB2、OceanBase等；

操作系统使用Liunx。

打造银行开放式金融的全新模式

通过开放银行的建设，郑州银行实现了完整的银行金融服务与企业级运营能力的共享开放及快速输出，打造了银行开放式金融全新模式：

1.增加外部合作企业类型和数量，提升业务量

进一步降低了外部企业与行内系统对接的技术门槛和复杂度，使更多企业可以方便快速的完成系统对接。在同等的项目周期下，即降低了企业的成本，同时也扩大了业务覆盖范围，提升了业务拓展速度。

2.引流获取潜在客户，提升客户活跃度

逐步拓展更多外部合作企业，借助更大的互联网使得银行金融业务能够更广泛更高频地呈现在客户眼前，掌握用户入口，快速引流客户，丰富银行的基础客户来源，逐步发展成线上外部客户转化成银行实体客户的有效途径。

3.提升业务场景下的用户体验

用户在生活办公场景下，需要切换不同的应用，操作若干步骤才能完成业务流程，不够顺畅自如。通过搭建API开放平台体系，第三方应用可以访问更丰富的API并嵌入适用的SDK，在整个业务场景中交互更清晰简洁，用户体验显著提升。

4.进一步的数据分析与精准营销

开放银行结合大数据人工智能技术，构建用户行为及需求分析模型，广泛聚合银行内外部数据，进行深入挖掘，实时动态感知用户行为事件，精准匹配差异化的产品和服务，从而实现与用户的长期共赢。

随着金融科技迅速发展，开放式金融生态已是大势所趋，也是银行进行数字化转型和零售转型的必经之路，郑州银行提早布局，构造全新开放的商业生态，技术创新和业务赋能双管齐下，加速全面实现数字化转型目标。