2019年4月，中原银行“原e花”横空出世，作为该行研发的一款无抵押纯信用线上贷款产品，以流程简单、全线上、纯信用、极速到账、随借随还的产品特性，受到了用户的广泛欢迎。
截至今年10月8日，中原银行原e花产品的客户提款金额已成功突破百亿大关，达到101.31亿元。
这既是近年来中原银行致力于推进区域实体经济发展的直接体现，也意味着中原银行在借助数字化转型，助力消费升级和小微企业融资方面，跃上了新台阶，开启了新篇章。
聚焦客户痛点
确定产品研发目标
长期以来，个人和小微企业要从银行获得便捷有效的信贷支持，困难重重。
究其原因，在于银行不能及时掌握客户的信用情况，办理贷款需要客户提供有效的担保抵押物，但小微企业和个人往往难以提供，这就造成一个尴尬的局面：一方面资金需求方得不到贷款，另一方面银行也无法放贷，形成长期困扰区域经济发展的“两难”问题。
银行作为信用中介机构，如何发挥信用在经济交易和生活中的价值，利用信用赋能小微金融，打破信息不对称现象，为客户创造稳定的资金流，是银行业面临的一大难题。
在此背景下，作为河南省属法人银行，中原银行于2019年2月，在行领导的高度关注和大力支持下，将研发一款无抵押纯信用线上贷款的任务，提上了日程。
“为承载促进国计民生重任的广大小微企业和金融消费者做好融资服务，助力克服解决融资难、融资贵问题，我们义不容辞。” 中原银行相关负责人说。
无缝对接客户需求
推出“互联网+”贷款产品
事实上，小微商户广泛存在于各行各业，它们大多具有规模小、经营单一、财务管理不规范、难以抵抗大的市场风险等特点，很多小微商户由于资金链断裂等原因，生意难以为继，很多个人客户也难以获得银行便捷有效的金融支持。
为深入了解小微企业和个人客户的实际融资痛点，据记者了解，在确定产品研发目标后，中原银行总行零售条线即迅速组建调研小组，深入一线，与客户面对面交流，了解客户需求，并借助数字化转型优势，迅速开发上线了“原e花”线上信用贷款产品。
该产品创设伊始，研发小组就基于“开放、简单、好用”原则，坚持“以客户为中心”的理念，充分运用“行内+行外”“收入+支出”“个人+企业”思维，力图让用户贷得迅速、痛快、放心。
2019年4月，原e花消费版上线；同年7月，原e花经营版上线。在贷款申请、还款方式、贷款利率等方面，均植入科技的基因，令操作十分便捷。
例如，在贷款申请方面，“中原银行”微信公众号、手机银行、个贷小程序、聚商APP、智慧社区等多渠道均可申请，从申请到提款，全流程最快仅需2分钟，而且在手机上就可以自助办理，大大提升了用户体验;还款方式的设计也极为人性化，先息后本或等额本息，支持随借随还，最长贷款期限为12个月。
与此同时，为这款产品量身打造的大数据风控系统，综合了客户身份验证、客户属性、征信数据、反欺诈、行为数据、设备数据等多维度信息，实现全流程智能化风控管理，能够从客户申请、审批授信、贷中、贷后等多环节对贷款全生命周期自动化管理，一改传统银行融资业务中的手续繁琐、线下面签、固定期限、审批冗长、担保抵押等弊端。
如今，原e花还根据不同场景和客群需求，不断切入细分领域，形成了包括聚商快贷、开薪宝、安家贷、园丁贷、天使贷、复工贷、地摊贷等子产品在内的信用贷产品体系。
累计放款超100亿元
获得广大用户认可
好的产品自己会说话。作为一款互联网产品，原e花自带流量。
据了解，原e花聚焦客户需求和痛点，自诞生起，就具备了极强的市场竞争力，吸引了近百万用户的庞大流量，而且将不良率成功控制在同类产品平均水平以下,在用户和行业中备受赞誉。
在多数人的印象中，凭借一张身份证，无需到营业网点，就能从银行贷款，听起来似乎有些难以置信，但依托数字化转型后能够快速满足市场需求的组织机制优势，中原银行将不可能变为了可能。
新乡从事粮油批发生意的王先生，曾因为资金不足而使经营陷入困境，在中原银行手机银行上申请了原e花之后，获得了18万元的贷款额度，大大缓解了生意旺季资金周转紧张的状况。
像王先生这样，成功获得原e花授信的客户，在河南还有数十万人，对他们而言，原e花就像是一场及时雨，帮他们解决了资金上的困难。
值得一提的是，原e花不仅是一款互联网产品，更是一款有温度的产品。疫情期间，针对抗击疫情一线的医护人员及受疫情影响人群，原e花设置了专属的贷款利率优惠政策，该部分人群申请原e花时，可享受50BP的利率优惠。
疫情期间，该行累计为抗疫逆行者及疫情影响人群发放原e花7天免息券16.92万张，直接减免利息172万元。
银行业是服务行业，最拥有评价权利的是客户，而最能体现客户体验的就是业绩数据。据统计，仅用一年半时间，原e花用户数就达到近百万户，累计放款突破百亿元，助力消费升级，赋能实体经济。
投放金额逆势增长
助力实体经济高质量发展
随着移动互联网的快速发展，线上信用贷市场规模与发展空间愈加凸显，越来越多的互联网机构和银行对此愈发重视。
尤其是今年以来，新冠肺炎疫情对经济发展造成了巨大冲击，很多小微企业和个体工商户的经营受到很大影响，特别是在复工复产后，他们急需资金支持，但传统渠道难以满足众多小微商户的融资需求，且受疫情影响，线下面对面接触仍有不便之处，全线上办理金融产品的市场需求前所未有的迫切。
正在深度践行数字化转型的中原银行，优势充分体现。
以原e花为例，它不仅可以有效降低银行业务营销和办理成本，而且客户覆盖范围广，成为深耕区域消费信贷市场和服务小微企业经营发展的有力抓手。今年前9个月，原e花投放金额，较去年上线后的9个月增长42%，成功实现逆势增长。
与传统银行支持实体经济的方式有所不同的是，凭借自身科技优势，中原银行的金融赋能是将相关技术渗透进入每一个市场主体，让金融机构和商业场景连接在一起，使金融机构能够成功赋能小微企业和千家万户，共同构建起数字经济时代新的金融底层逻辑，推动着经济社会朝着数字化、网络化、智能化的方向前进。
这也在不断将数字普惠金融变为现实的同时，助推着实体经济实现高质量发展。
“现阶段，数字经济的浪潮席卷而来，金融科技正在颠覆式地改变人们的行为习惯和生活方式，原e花作为中原银行数字化转型的重要成果，其价值正在被市场认可。同时，这让我们看到了中小银行发挥灵活性强的优势，不断提升金融服务质量和效率，在支持消费升级、服务区域实体经济发展方面体现出的新的贡献和价值。”中原银行相关负责人说。
本文来源：中原银行
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